本文由浪潮工作室出品，微信ID: WelleStudio163

全文4000余字，读完约需8分钟

养老金系统正在变成一个恶性循环：参与率降低使得支付当前的福利变得更加困难，这就要求个人账户进一步受到侵犯，结果导致员工对当前系统更不信任，从而进一步阻碍了参与。

你有没有想过，2050年的世界会是怎样的？

2050年，90后小李也60岁了。如果国家的退休年龄还没有变，那么小李也到了要颐养天年的时候。但当他望向四周时会发现，像他一样年过60的人已经占总人口的30%以上，老年人口总量超过4亿，其中还有9500万的80岁以上高龄老人。与此同时，生育率持续走低，供养他这样的老人已经出现了困难。

小李如果还记得2017年的生育报告，就会明白这一切早有预兆。当2016年全面二孩政策实施之初，国家卫计委曾预测2018年将出现出生高峰，2017年出生人口的最低预测为2023.2万。但事实却表明，出生高峰在2017年就过去了，2017年全年出生人口为1723万人，比2016年还减少了63万，比卫计委的最低预测要少整整300万。

每个时代，国家都会鼓励人们退休后发挥余热，为国家建设做贡献。2050年即将退休的90后将发现，不管是否愿意，他们也要继续发挥余热，因为他们将来可能会是没人养老的一代人。

▌未富先老的国家

人们通常以为，是计划生育政策让中国人不再爱生孩子。但实际上，在这项政策实施之前，中国的出生率就已经在显着下降。每个母亲生的孩子从1970年的平均将近6个，迅速下降至70年代末的2.7个。要知道在1980年左右，中国才开始推行“一孩”政策。当大家还在为人口过剩忧心忡忡时，人口红利已经濒临消失。

▲ 1950-2015年平均每个中国妇女生育孩子的数量，POLICY RESPONSE TO LOW FERTILITY IN CHINA: TOO LITTLE, TOO LATE?  ? Wang Feng

今天的中国是全世界生育率最低的国家之一。国家统计局公布的2015年全国1%人口抽样调查显示，中国2015年的总和生育率仅为1.05，如果这个数据准确，那么它就低于世界银行最新的2014年的所有其他199个国家和地区的生育率。同时，这也远低于人口专家所称的 “低生育率陷阱”——一旦出生率低于1.3，任何国家都不会有所反弹。

中国想通过开放“二胎政策”来提高生育率，但努力是徒劳的。因为大家不是不爱生二孩，而是连第一个孩子都不爱生。2015年的人口抽样调查显示，一孩的生育率已经下降到0.556，二孩生育率有所增长，但也挡不住总和生育率的下跌。

?

▲ 一个孩子都不愿意生，开放二胎也没用，中国低生育进程的主要特征。  ? 郭志刚

老年人口占比越多，抚养一名60岁以上老人的年轻人也就越少。中国人总是喜欢替日本的老龄化和少子化操心，但到2030年，中国65岁以上人口占比就将超过日本，成为全球人口老龄化程度最高的国家。

其实衰老并不可怕，可怕的是衰老时还没变得有钱。发达国家进入老龄化社会时，人均GDP一般都在5000—100000美元以上。而中国在90年代末开始人口老龄化时人均GDP刚超过1000美元，发达国家正在遭遇的问题，我们更快面临，更加措手不及。

中国的老人要更多地经历其他国家老人不曾经历的痛苦。中国城乡60 岁以上老年人口贫困率约为17.5%，远高于OECD 国家的平均水平。根据中国社科院的数据，2013 年城乡空巢老人占全部老年人比重接近50%，失能半失能的老年人达到3750 万人，占全部老年人的18.6%。

我们是孝敬父母的最后一代人，可能也将是被子女抛弃的第一代人。

▲ 2017年1月31日，陕西西安某农村。春节过后，村子里基本只剩下六七十岁的老人。  ? 视觉中国

变老，变穷，还要变得孤独，这些加在一起才是无法承受的。这也是为什么，有那么多的老人选择一死了之。世界卫生组织的报告显示，中国70岁以上老人的自杀率超过了大多数国家（24/174）。特别是对于一个中国农村的老人来说，浑身疾病，没有价值，一无是处，许多老人提前好几年就在筹划如何结束自己的生命。

挣钱的人越来越少，要花钱的人却越来越多，2009年开始新型农村社会养老保险开始试点后，新农保养老金待遇领取人数从1044万增加到8921.8万人，中国社科院2018年发布《中国养老金精算报告》指出，养老金的收入增速已经下降到10%以内，但支出增速却在高位运行，目前累计结余增速已经下滑到5%的水平，基金备付能力相比过去5年下降1/3。

未来这套养老金系统还能负担90后们退休后的生活吗？

▌消失的养老金

中国现行的养老金制度，从90年代建立之初就出现了问题。养老金是工作的人交钱，退休的人领钱，而最早退休的那部分人之前没有交过任何钱，国家也没有专门拿出款项来支持这一制度，这相当于一开始就有一个巨大的洞要去填补。

▲ 2003年，排队领补贴的国企退休职工。  ? 视觉中国

起先，中国还有充裕的劳动人口来缴纳这笔资金，因此还能保证养老金的支出，第一批加入的人最先拿到钱，但越是后来加入，拿回自己的钱越困难。

今天个人帐户的绝大多数钱款事实上已用于其他目的，个人账户的不足估计高达90%，这就是“空账户”问题。中国社会科学院预测，到2023年，中国的养老金盈余将变成赤字。到2050年，预计累积赤字将达到118万亿美元，除非有重大的政策变化。

实际上，现在的雇主和他们的雇员被要求支付两项退休金：他们自己的福利和退休老人的福利。一个税前月薪8000的上班族，养老金就要交上8%，加上各种保险和税，拿到手才6000出头，而企业为养老金缴纳的钱则占到了整个支出成本的20%。

很多雇员和雇主都试图避免或尽量减少参与城市企业养老金，常见的做法就是不购买五险一金，提高实际拿到的工资。虽然在制度设计上中国养老金费率占工资的28%，但实际缴费率只有百分之十七八，对于工资本身就不高的小职员来说，不缴纳五险一金成了他们跟企业老板们少见的共识。

▲ 2013年5月14日，山东济南某中专。五险一金也是企业的用人成本，如果没有五险一金，你的工资将可能更高。  ? 视觉中国

养老金系统正在变成一个恶性循环：参与率降低使得支付当前的福利变得更加困难，这就要求个人账户进一步受到侵犯，结果导致员工对当前系统更不信任，从而进一步阻碍了参与。这倒恰巧印证了齐美尔谈到的货币哲学——货币是一种必须建立在信任关系之上的概念，如果这个体系失去了信任，就将不再有效。

本来应该有一些收入被纳入养老金系统的款项也被挪用了。最明显的就是计划生育的超生罚款，当时称呼这项罚款就叫“社会养老费”。计生委原主任张卫清在2001年指出：“违法生育过多的人加重社会负担，应当向社会作出适当的赔偿，并支付社会养老费弥补增加的社会公共投资。”

▲ 2014年5月24日，广东广州，这家人被要求缴纳20万的超生罚款，压力巨大。  ? 视觉中国

但实际上，收取的社会保障费有90％退还给县级政府，用于支付县级和乡级政府的运营费用，员工工资等。20世纪80年代和90年代，由于财政收入出现逆差，基层计划生育部门开始大规模罚款，没有这种罚款，他们将无法运营。政府运行就变成了“市县政府依靠卖地，乡镇政府和村庄依靠过度出生罚款”。

还有一些缺口等着拿养老金去补。在2015年实行养老金并轨之前，中国的公务员都由国家承担养老金，他们在退休后可以领取丰厚的养老金，而不需要为这些养老金福利作出贡献。长期的养老系统双轨制也是公务员“铁饭碗”的一部分，政府必须要不断拿现在的钱来填补此前对公务员们承诺的养老保障。

▲ 2015年1月14日，江苏南京，一位公务员的工资条。养老金并轨后，公务员才开始要缴纳月工资的8%。  ? 视觉中国

为了少付养老金，政府想到的一个办法是延长退休年龄。中国国有企业员工的法定退休年龄是男性60岁，女性55岁，相比之下，美国工人第一次领取社保退休金的平均年龄是男性63.7岁和女性63.6岁(2002年的数据)，日本则要更高。

但是退休年龄也有它的地方特性，因为人均寿命会有差别。从2005年-2010年的数据来看，日本男性的平均寿命就比中国男性多四年，女性则是七年。工作时间更长，收益时间更短，可想而知有多少人对这种赔本买卖心存不满。

▌我们该怎么养老

养老没法靠国家，那能靠自己吗？

中国应对老龄化的其他准备也没有完成。民政部数据显示，截至2014年底，中国各类养老服务机构和设施94110个，床位577.8万张，每千名老年人拥有养老床位27.2张，想要住进养老院已经不是一个靠钱就能解决的事情了。

▲ 2014年12月，安徽安庆，某民办养老院。住在这里的老人，大多生活不能自理。他们虽然坐在一起，但也只是坐在一起而已。  ? 视觉中国

虽然近几年来，这些床位的数量以10%左右的速度在增长，但这个增幅显然比不过在庞大基数面前的老龄化人口的增长。更何况，“国家来养老”这条途径已经被放弃了，民政部介绍，未来的养老服务业，将以居家为基础、社区为依托、机构为补充。

居家养老的意思就是，你还得住在自己家里，大部分的花销还是由自己负担，照料你的要么是家人，要么是你花钱请的护工。

没办法，已经被逼到这一步了。如果你不是那种生病了就放弃治疗出去旅游、老了就自己了结余生的酷女孩/酷男孩，那么多挣点钱，有个能容身的房子，也许会让老年好过一些。如果世界再友好一些，可能就不需要人们那么酷了。

当然，趁年轻还有机会和斗志，早点去大城市吧，不仅是为了你的壮志和前程，还为了你能拿到的养老金。

现在的养老金管理支出由地方政府负责，由于户籍制度的影响，当工人换到另一个城市以获得更好的工作时，除非他能够获得发达城市的居住许可（户口），否则仍然与原工作地的退休金计划相关联。

随着城市化进程加快，地区间的养老金差距不断扩大，年轻人涌入沿海繁荣的省份，为当地的养老基金作出贡献，而经济滞后的地区则更难获得养老金收入。

▲ 2017年8月13日，四川成都，一家老茶馆。四川由于人口大量流失，老龄化十分严重。 ? 视觉中国

在广东省，有九个劳动者来支持一个人的养老金，而在东三省、四川重庆等地，连两个人都不到。根据人社部2016年的报告，支付能力最强的广东省可以支付 55.7 个月的养老金，而最糟糕的黑龙江养老保险的累积结余已经成了负数，为 -232 亿元。

年轻时付出的辛劳并不算数，能领到多少养老金，要看还有多少年轻人愿意留在这片土地上。但年轻人的使命毕竟不是补上养老金的缺口，他们总会往更好的生活去，留不下的地方就不要留了。

不过，就算到了大城市，赚钱、理财和货币贬值都还继续是问题，对于长期理财来说，银行存钱并不是一个最优的选项，否则你就不会看到那么多存了一二十年钱变得更不值钱的新闻了。

中国政府在过去10年里一直在抑制政府债券或银行存款这些“安全”投资的利率。个人银行账户的利率通常是每年2%的利息，这样低的投资回报和物价上涨、工资上涨形成对照，意味着中国的退休福利相比于平均薪资将非常低。

▲ 2012年10月20日上午，吉林长春某养老院，一位老人坐在轮椅上睡着了。 ? 视觉中国

谈商业养老保险其实也是一种奢侈，作为一种长期的投资理财方式，购买这类保险需要考虑的不仅是最后的总收入能够“回本”，还得看到60岁之后自己拿的钱还能不能抵得住货币贬值，保障自己的生活。

成都市民1989年拿100元购买养老保险，到了2014年每月只能领1.8元，这还是已经回本的情况。富裕家庭有闲钱还可以购买，多少能有个保障，但这对中低收入家庭来说就太难了。

一些提高生存可能的方式，对中低收入家庭也十分不友好。中高收入家庭可以买一些没有投资功能、纯消费型的短期险种，防止随便一场大病就击毁整个家庭。比如投保一些寿险、健康险，更有钱的再投保养老险、教育险。尤其是根据自己的职业、身体状况等专门选择的大病保险，关键时刻真能派上用场。

一般来讲，在购买商业保险中，意外险的保额应占到总保额的50%左右，重大疾病的保额最好每个家庭成员在10万元以上。但如果我们所有的问题都归因于没钱，那就多锻炼身体，少抽烟喝酒吧。你永远不知道国家承诺的养老金和生病的意外哪个会来，哪个先来。

参考资料：

[1]Joan Kaufman，China Now Has the Lowest Fertility Rate in the World，National interest，December 1, 2016

[2]William King ，Solution to China’s low fertility lies beneath the surface，Bringing China Closer，Sep 03, 2015

[3]Wang Feng，POLICY RESPONSE TO LOW FERTILITY IN CHINA: TOO LITTLE, TOO LATE?

AsiaPacific Issues, April 2017 No. 130

[4]柳如眉，柳清瑞，人口老龄化、老年贫困与养老保障--基于德国的数据与经验[J].人口与经济.2016年2期

[5]穆光宗，张团，我国人口老龄化的发展趋势及其战略应对[J].华中师范大学学报（人文社会科学版）.2011年5期

[6]封铁英，高鑫，人口老龄化对农村养老金可持续性的冲击:基于VAR模型的实证研究[J].管理评论.2015年6期

[7]Photographer: Tomohiro Ohsumi/Bloomberg ,China’s Pension Gap Is Growing as Aging Becomes Economic Risk :Demographics suggests China's pension gap is widening-Bloomberg News,2017-06-27

[8] China's Looming Pension Problem - The American Interest-2016-11-03

[9] Kenneth Rapoza ,China's Aging Population Becoming More Of A Problem, Forbes-2017-02-21

[10] Robert C. Pozen ，Tackling the Chinese Pension System， Paulson Policy Memorandum， July 2013

[11] China's pension problems will not be solved by more children-financial time-Robert Pozen ,NOVEMBER 29, 2015

[12] Quanbao Jiang，Yixiao Liu，Low fertility and concurrent birth control policy in China，The History of the Family ，Volume 21, 2016 - Issue 4，Pages 551-577

[13] Nicholas Barr and Peter Diamond ，Pension Reform in China: Issues, Options and Recommendations ，London School of Economics Massachusetts Institute of Technology， February 2010

[14] 张平,“延迟退休”解决不了养老金亏空，界面新闻，2015-04-17

[15] 梁建章：中国生育率1.05可信吗，财新网，2016年10月31日

*原标题《我们这一代人，无人养老》